Insurforlife.com 131017 ผมได้โทรขอคำปรึกษา เรื่องการหยุดทำประกัน กับแฟนของรุ่นน้องที่มหาลัย ที่ทำอาชีพประกันมากว่า 25 ปี ชื่อคุณจิ๋ว ดุสิตา อยู่ประกัน น้องใหม่ ชื่อเหมือนมือถือ หรือเครื่องใช้ไฟฟ้าครับ เพิ่งมาบุกเบิกธุรกิจนี้ในไทย หลังจากคุยก็ได้ทราบว่า ซัมซุงในเกาหลี เค้าทำธุรกิจประกันมาก่อน ทำมานานแล้ว เพื่อระดมเงินมาทำธุรกิจไอทีครับ นี่คือข้อมูลที่ได้จากเธอครับ แล้วไง ครับ เรื่องของเรื่องมีอยู่ว่า เมื่อสอง สามปีที่แล้วที่ผมเริ่มมีอายุเข้าเลขห้า ก็เริ่มเพิ่งมาคิดเรื่องเงินออม หลักประกัน คือเงินที่จะเก็บไว้ใช้ตอนแก่ ถึงแม้ว่าจะคิดช้าไปนิด มันก็คิดนั่นแหละครับ แล้วไง ก็หาครับว่าจะทำไง -เล่นหุ้น -ซื้ออสังหา ให้เช่า ขายเอากำไร -ทำประกัน ออม เก็บไว้ใช้ตอนแก่ สามทางที่ว่า ลองทำหมดละครับ แต่ในที่นี้จะมาพูดเรื่อง การทำประกันอย่างเดียวครับ ผมก็หาประกัน ครับ แล้วก็ทำ ตัวแรกเมืองไทย ตัวที่สองก็เมืองไทย แต่ตัวนี้มันหนักนะซิครับ 15/25 คือส่ง 15 ปี คุ้มตชครอง 25 ปี ครับ แล้วปีหนึ่งสี่แสน เรียกว่าส่งสามปี ซื้อคอนโดได้เลยครับ ส่งมาแล้วสองปี หนืดครับ ส่งลำบาก ต้องเค้น ต้องหาเงินมาจ่ายประกัน สามเดือน แสนกว่า ทุกสามเดือนเครียดครับ เงินไม่พอจ่ายครับ แล้วไง แฟนก็บอกว่า ลำบากนะมีประกัน มันก็เงินเรานั่นแหละ ลำบากก็อย่าทำ โทรถามศูนย์ครับ ว่าส่งไม่ไหว ทำไง ดี คำตอบไม่ค่อยชัดเจนครับ ตอนแรกว่าจะลดเบี้ย ไม่ยกเลิก ยกเลิกเค้าเรียกว่า เวรคืน คือหยุดเลย เลิกเลย ส่งมาแล้วสองปี ถ้าเลิกตอนนี้ ได้คืนประมาณ 190000 และบวกกับที่ประกัน คืนมาแล้วสองปี ปีละ 40000 รวม 80000 ทั้งหมดจะได้เงินคืนรวม 270000 จ่ายทั้งหมดประมาณ 800000 เงินหายไป 530000 ครับ ไม่เคลียร์ครับ นี่คือ สาเหตุที่เราต้องต่อสายรุ่นน้องขอคุยกับแฟนเค้าที่อยู่ในวงการประกัน ครับ ได้คุยละ คำตอบของคุณจิ๋วชัดเจนครับว่า การที่เราจะหยุดประกันที่เราส่งมา มีวิธีการอยู่สามวิธีคือ 1-การยกเลิก หรือเรียกว่าเวรคืน ตามรายละเอียดข้างต้นครับ 2-การใช้มูลค่าสำเร็จ คือไม่ส่งละแต่ยังคุ้มครองอยู่ เงื่อนไขเหมือนเดิม แต่วงเงินลดลง เพราะส่งไม่ครบตามสัญญา แล้วผู้เขียนก็โทรเช็คศูนย์บริการเมืองไทยประกันชีวิตอีกรอบครับ ได้คำตอบกรณีนี้มาแล้วครับ หยุดส่งตายตอนนี้ ถึงอีกครบอายุสัญญาคืออีก23ปี ตายได้ 340000 หรือไม่ตาย อยู่จนครบอายุสัญญา 25ปี จะได้เงิน 340000 เออ รู้สึกว่าดีครับ ได้มากกว่า การยกเลิกหรือ เวรคืนในข้อ1 ครับ สรุปจะได้ผลประโยชน์ในกรณีนี้คืนทั้งหมด 340000+40000 เงินคืนปีแรก+40000เงินคืนปีที่สองที่ได้มาแล้ว =420000 อันนี้ เงินหายไปจากที่ส่งมาแล้วสองปี ประมาณ 380000 (800000-420000=380000) กรณีนี้ น่าสนใจครับ คุ้มครอง เหมือน เดิมลดวงเงินลง เงินคืนลดลง เพราะส่งไม่เต็มจำนวนที่ระบุในสัญญา รู้สึกว่า แฟร์ครับ น่า จะเลือกวิธีนี้ครับ 3-กรณีที่สาม เรียกว่าการขยายเวลา คือไม่ส่งเลย หยุดส่ง คำนวณใหม่ ไม่มีเงินคืน จะได้แต่เมื่อเราตาย เท่านั้น จำนวนปีที่คุ้มครองสั้นลง เพราะเราส่งไม่ครบสัญญา อันนี้ไม่น่าสนใจ เพราะไม่ได้เงินคืนครับ เพราะจุดประสงค์แรกที่เราทำคือเงินใช้หลังไม่ทำงานหรือตอนเกษียณนั่นเองครับ มันอาจจะได้เงินตอนตายมากขึ้นกว่ากรณีที่สอง แต่ผมไม่สนใจครับ กรณีนี้พูดว่าขยายเวลา แต่ผมคิดว่ามันเป็นการลดเวลาคุ้มครองครับ และประกันชีวิตเงื่อนไขเดียวครับ เรียกว่าลดเงื่อนไขลงครับ ว่างั้นเหอะ เข้าใจแนวทาง ที่จะไปจัดการกับตัวประกันที่เราทำแล้วมีปัญหาในการส่งแล้วครับ คราวนี้เราก็มาถามคุณจิ๋วเรื่องการทำประกันโรคร้ายแรงครับ เพราะหุ้นส่วนของผมไปตรวจหวัดแต่ดันเจอมะเร็งที่ลำคอ ตอนนี้ฉายแสงทำครีโมไปละ งง น่ากลัวครับ เราไม่รู้ว่า อะไร มันจะมาวันไหน เมื่อไหร่ มันไม่ได้ นัดหมายครับ ว่าจะมา มันไม่บอกเราล่วงหน้านะ หน้าที่เราคือต้องเตรียมแผนในการรับความเสี่ยงเองครับ นั่นก็คือ การสอบถามมืออาชีพด้านการให้คำปรึกษาในการทำประกัน โรคร้ายว่ามีอะไรบ้าง คำตอบคือ การซื้อ ซื้อได้สองทางคือ -ซื้อกับบริษัทประกันสุขภาพโดยตรง เค้าเรียกว่าประกันวินาศภัย อย่างเช่น bupa ที่เรียกว่า ประกันวินาศภัย คือการแบบปีต่อปี ไม่เกิดก็ไม่จ่าย หมดไปจะได้รับความคุ้มครองใหมาต้องต่อประกัน เหมือนประกันรถเลยครับ ( นั่นคือถ้าคุณทำประกันรถยนต์ได้ คุณก็ต้องทำประกันโรคร้ายเหมือนกัน ตัวคุณสำคัญกว่ารถอีกครับ) -อีกทางหนึ่ง ให้ไปซื้อประกันโรคร้ายกับบริษัทประกันชีวิต ซื้อเป็นสัญญาเพิ่มเติม หรือ แนบท้ายสัญญา เอา แต่ต้องซื้อประกันชีวิตก่อนเป็นตัวหลักครับ ครับ มาคุยเรื่องซื้อประกัน50 โรคร้ายกับ บริษัท ประกันชีวิต การจ่ายก็ต่อเมื่อเจอโรคที่ระบุ จ่ายเป็นก้อน ต้องมีหลักฐานทางการแพทย์มาแสดง ครับ ถ้า ต้องการให้ช่วยค่านอน โรงพยาบาลก็ซื้อเพิ่มได้อีก ค่าห้องคืนละ 1500 ต้องจ่าย 6800 ต่อปี ข้อดี ของประกันที่นี่ นอกจาก 50 โรคร้ายคุ้มครอง ยังคุ้มครอง ทุพพภาพด้วย ทุนประกันหลัก คือประกันชีวิต 300000 เบี้ยประกัน คือเงินที่ต้องจ่าย 21000 ต่อปี ส่วนโรคร้าย ซื้อได้ สามเท่าของมูลค่าทุนประกันชีวิต 300000(คูณด้วยสาม) คือได้รับการคุ้มครอง 900000 แต่ต้องจ่ายเบี้ยสัญญาเพิ่มเติม 30900 ต่อปี รวมแล้วต้องจ่ายทั้งสิ้น 51900 ต่อปี มีอีกครับ ถ้าต้องการเฉพาะคุ้มครองมะเร็งเพิ่มเติม โรคเดียว เพราะกลัวมันมาก ซื้อความคุ้มครองเพิ่มอีก 900000 ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มอีก 6900 ต่อปี รวมที่ต้องจ่ายต่อปีตอนนี้คือ58800 ต่อปี แล้วครับ ออ ยังไม่หมดครับ ถ้าต้องการเรื่องนอน โรงพยาบาลอีก ต้องจ่ายอีก ประมาณ 6000 ต่อปี รวมต้องจ่าย ประมาณ 64800 ต่อปี ครับ จบครับในการนำเสนอ แต่ในการที่จะเซ็นต์ซื้อประกัน แต่เราต้อง อ่าน ต้องทำความเข้าใจ รายละเอียดทั้งหมดก่อนซื้อครับ ว่า รายละเอียดของความคุ้มครอง มันเป็นอย่างไรครับ ได้อ่านรายละเอียดที่คุณจิ๋วส่งมาให้แล้ว สงสัย เราก็ถามเป็นข้อๆเลยครับ แต่ละหน้าเลย สรุปว่า -ถ้าทุพพลภาพก่อน60 บริษัท ช่วยจ่ายเบี้ยที่เหลือให้ทั้งหมดครับ และจ่ายเงินให้ 9 แสนอีกด้วย -เสียชีวิตทุกกรณี จ่าย 1.2 ล้าน ยกเว้นฆ่าตัวตายในปีแรก -ไม่เสียชีวิต แต่เป็นมะเร็ง จ่าย 9แสน +9 แสน ที่ทำสัญญาเพิ่มแนบท้ายเฉพาะคุ้มครองมะเร็งเพิ่มเติมที่จ่ายเพิ่มไปอีก 6000 -รวมแล้ว รักษามะเร็งด้วยเงิน 1.2 ล้านครับ -การจ่ายเงิน ที่เป็นโรคร้าย บริษัทจ่ายโรคใดโรคหนึ่งเท่านั้น ไม่ใช่จ่ายให้ทุกโรค อื่นๆ ครับ -ประกันตัวหลักคือประกันชีวิตจ่ายแค่สิบปีหยุดส่ง ประกันคุ้มครองถึงอายุ90ปี ( ส่งประมาณปีละ21000ต่อปี) ตายได้ 3แสน ถ้า ไม่ตายได้เงินคืนตอนอายุ90 สามแสน -ในส่วนสัญญาเพิ่มเติม เรื่องการนอนโรงพยาบาล ทำประกันได้ถึงอายุ75ปี คือถ้าหลังจากอายุ70ปี หยุดส่งประกันโรคร้ายแล้ว ต้องการเรื่องสิทธิในการนอน โรงพยาบาล เราก็จ่ายต่อได้จนถึงอายุ75ปี จ่ายประมาณปีละ6000 บาท เราก็ถามนะว่าเงินมันน้อยจัง เงินคืนแค่สามแสนเอง แล้วกว่าจะได้เงินตั้งอายุ 90ปี จะเอาไปใช้ได้อย่างไร มีประกันแบบเงินคืนเร็วๆกว่านี้มั๊ย เธอก็ตอบว่า เงินนี้ไม่ใช่เงินออม เพื่อเอามาใช้ครับ แต่เป็นเงินค่าทำศพตอนเราตาย ไม่ต้องเดือดร้อนคนที่เป็นครับ เตรียมทุกอย่างให้เรียบร้อยตอนเราเป็นๆครับ เคลียร์ครับ ชัดเจน ทำไงต่อครับหลังจากนี้ ในเมื่อชัดเจนทุกเรื่องแล้ว -ผมก็ได้ดำเนินการส่งคำร้องไปให้บริษัท ประกัน ที่ผ่อนไม่ไหวแล้ว บอกว่าหยุดส่ง และขอแก้ไขกรมธรรม์เป็นแบบใช้เงินสำเร็จ -แจ้งแฟนรุ่นน้องให้ดำเนินการทำประกันชีวิตเพื่อเก็บเงินเป็นค่าทำศพสามแสน (ยืนยันนะครับไม่ใช่เป็นประกันเพื่อออมเงินไว้ใช้ตอนแก่ หรือตอนเกษีนณ) พร้อมทั้งคุ้มครองโรคร้าย 50โรค พร้อมทั้งเพิ่มทุนประกันมะเร็งไปอีก และมีค่านอนโรงพยาบาลแนบท้ายสัญญามาด้วย (จ่ายประมาณ 64800 ต่อปี) จบครับ ก็หวังว่าบทความนี้คงให้อะไรให้กับท่านผู้อ่านบ้างไม่มากก็น้อย ผมใช้เวลาเขียน ในวันที่ 18-10-17 ประมาณ สองชั่วโมงครึ่ง และเขียนเพิ่มเติม แก้ไขนิดหน่อยอีก ครึ่งชั่วโมงได้ ในวันที่ 19-10-17 รวมเวลาที่เขียนประมาณ สามชั่วโมงครับ ผมคิดว่าสามชั่วโมงที่ผมใช้ไป คงลดเวลาคิดและตัดสินใจ ของท่านผู้อ่านได้บ้าง ในเรื่องต่างๆในชีวิต โดยเฉพาะเรื่องการทำประกัน ว่ากูจะเอาอย่างไรกับชีวิตกูดี ......โชคดีครับ .........อย่าลืมครับ .................. ..........................................ความแน่นอน คือ ความไม่แน่นอน..............................................